Contrairement à ce qu’on le pense, la retraite se prépare bien avant les dernières années de sa carrière professionnelle. Elle se prépare dès qu’on effectue un travail déclaré puisqu’on cotise pour valider des trimestres. Néanmoins, c’est à partir de 55 ans que les choses se précisent. La réforme des retraites promulguée récemment ne fera que décaler l’âge minimum de départ à la retraite mais les conseils et les démarches resteront les mêmes ! On vous aide à y voir plus clair.
Tout au long de sa carrière professionnelle : anticiper ses revenus à la retraite
Garder toutes les pièces justificatives de son activité
Tout au long de votre carrière professionnelle, il est impératif de garder précieusement tout document justifiant de son activité professionnelle : bulletin de salaire, justificatifs de rémunération URSSAF pour les indépendants, attestation Pôle Emploi en cas de chômage , justificatifs d’indemnités journalières de l’Assurance Maladie en cas d’arrêt maladie…
Ils seront nécessaires en cas de demande de correction de son relevé de carrière.
Vérifier le relevé de carrière envoyé par l’assurance retraite
A partir de 35 ans, l’Assurance Retraite met à disposition un relevé de carrière téléchargeable sur le site Info Retraite.
Le relevé de carrière ou relevé individuel de situation (RIS) recense toutes les périodes d’activité ou d’inactivité du travailleur, qu’il soit salarié, salarié agricole, artisan ou commerçant. On y trouve pour chaque période le nom de l’employeur, les éventuels arrêts de travail (maladie, maternité, accident de travail, invalidité, chômage…) et les périodes dites « équivalentes » dans certains cas précis. Il présente également les revenus enregistrés et le nombre de trimestres cotisés correspondant.
Il est actualisé tous les ans en fonction des revenus ou des trimestres déclarés par les organismes ayant indemnisé le travailleur (Pôle Emploi, CPAM, CAF…).
En cas d’activité relevant d’autres régimes français ou étrangers, elles seront également indiquées.
💡 Il peut être judicieux de commencer à le vérifier pour identifier les éventuelles anomalies et mettre de côté les justificatifs correspondants.
Commencer à épargner pour sa retraite dès que possible
L’épargne retraite devrait se préparer dès le versement de son premier salaire ou de sa première rémunération ! Plus tôt on y pense, mieux c’est ! Il existe d’ailleurs plusieurs dispositifs pour épargner afin de préparer sa retraite :
- L’épargne retraite collective
Quand on est salarié, on peut bénéficier de l’épargne retraite collective mise en place par son entreprise. Les deux dispositifs que l’on retrouve généralement sont le Plan d’Epargne Retraite d’Entreprise Collectif ou PERECO ou le Plan d’Epargne Retraite Obligatoire (PERO). Ce plan d’épargne retraite peut être alimenté par les versements du salarié mais aussi par des versements complémentaires de l’entreprise selon les règlements du plan.
- L’épargne retraite individuelle avec le PER
Que l’on soit salarié ou TNS, il est possible de souscrire de manière individuelle à un Plan d’Epargne Retraite ou PER auprès de sa banque ou d’un organisme de gestion. Les versements effectués sur un PER peuvent être déduits du revenu imposable dans la limite d’un certain plafond. Le PER est donc un excellent moyen de se constituer une épargne à long terme tout en réduisant ses impôts. Mais attention, c’est une épargne bloquée jusqu’à la retraite sauf dans certains cas précis comme l’achat de sa résidence principale par exemple.
- L’assurance-vie
L’assurance-vie est également un placement très populaire pour épargner à long terme. Contrairement au PER, l’épargne est disponible à tout moment et elle propose un avantage fiscal en cas de rachat du contrat après 8 ans. Elle ne permet pas en revanche de bénéficier de la déduction fiscale des versements comme le PER.
A partir de 55 ans : la reconstitution de carrière et la régularisation du relevé de carrière
Comme vu plus haut, le relevé de carrière présente un tableau récapitulatif permettant de voir le nombre de trimestres validés. Il est extrêmement important puisque c’est à partir de ce relevé que sera calculé la pension de retraite obligatoire. D’où la nécessité de bien le contrôler et de le régulariser en cas d’erreurs ou d’oubli d’activités. Cette régularisation peut se faire à partir de 55 ans.
Grâce à vos bulletins de salaire, attestations de chômage, déclarations de revenus URSSAF, décompte d’indemnités journalières précieusement gardés…vous pouvez justifier votre activité et ainsi faire une demande de modification en cas d’anomalie.
Il est alors recommandé aux professionnels ayant eu des carrières complexes (travail à l’étranger, changement de régimes de retraite, périodes d’inactivité indemnisées) de faire une reconstitution de carrière avec un expert. Cette étude vous permettra d’obtenir un bilan exact de vos droits. Le conseiller peut également prendre en charge les démarches de régularisation auprès des caisses de retraite concernées.
Chez Social Care Consulting, nous proposons justement un service de reconstitution de carrière pour vous aider à estimer au mieux vos droits. Contactez nous pour en savoir plus.
Estimer sa pension de retraite et l’optimiser
La reconstitution de carrière et l’éventuelle régularisation du relevé en cas d’erreur est une étape indispensable à l’estimation de sa pension de retraite. Elles permettent en effet d’établir l’ensemble des droits acquis auprès des différentes caisses de retraite dont on a dépendu au cours de sa carrière : trimestres validés et points. Ces données seront la base du calcul de la pension de retraite.
Le site Info Retraite permet à chacun de bénéficier d’un service d’estimation de sa pension en fonction de son âge de départ à la retraite. Le service permet également de prendre en compte le nombre d’enfants et de rajouter des trimestres de cotisation supplémentaires dans ce cas. Cette démarche nécessite la création de son espace personnel au préalable.
Un conseiller expert Social Care Consulting peut également vous accompagner dans l’optimisation de votre pension de retraite. N’hésitez pas à nous solliciter.
Le rachat de trimestres et de cotisation
Une fois l’estimation des droits de retraite établie, il est possible de racheter des trimestres sous certaines conditions pour compléter le nombre de trimestres cotisés et ainsi améliorer sa pension. C’est le cas par exemple des trimestres d’études supérieures. Mais attention, cela a un coût ! Il faut donc bien étudier le dossier.
Nous vous conseillons de faire appel à un spécialiste comme Social Care Consulting pour étudier un éventuel rachat de trimestres ou de cotisation pour être sûr de ne pas vous tromper.
Le cumul emploi retraite
Le cumul emploi retraite est une façon d’optimiser ses revenus de retraités. Il permet en effet sous certaines conditions de compléter sa pension retraite avec les revenus d’une activité rémunérée. En plus, à compter du 1er septembre 2023, le cumul emploi retraite permet d’acquérir de nouveaux droits et ainsi d’augmenter sa pension. Un conseiller Social Care Consulting peut vous aider à étudier les leviers pour optimiser votre retraite.
1 an avant : fixer sa date de départ
Depuis la réforme des retraites et sa mise en application en Septembre 2023, voici les conditions à respecter pour liquider ses droits à la retraite :
- avoir l’âge minimum légal de départ à la retraite soit 64 ans pour les personnes nées à partir du 1er Janvier 1968. Pour les personnes nées entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1967, le recul sera progressif à raison de 3 mois par génération.
- avoir validé 172 trimestres (43 ans de cotisation) pour obtenir une retraite à taux plein pour les générations nées à partir de 1965. Cette augmentation se fera progressivement à raison d’un trimestre par an pour les personnes nées entre le 1er septembre 1961 et le 31 Décembre 1964. A partir de 67 ans, le taux plein est automatique quel que soit le nombre de trimestres validés.
- avoir cessé toute activité rémunérée (certaines exceptions existent)
Le jour de départ à la retraite est toujours fixé le premier jour du mois. Il doit être postérieur à la demande de liquidation des droits et faire en sorte que l’âge minimum est respecté.
Il existe des cas de départ anticipé si vous avez démarré votre carrière jeune.
6 mois avant le départ : faire sa demande de retraite en ligne
Une fois la date de départ à la retraite fixée, il faut faire la demande de retraite en ligne sur le site officiel Info Retraite en utilisant le service Demander ma retraite. Et ce, quel que soit son régime de retraite ! La procédure est très simple et rapide, en seulement quelques clics.
Grâce à ce service, votre demande est transmise automatiquement à l’ensemble des caisses de retraite de base et complémentaire auxquelles vous avez cotisé et qui vous verseront une pension de retraite.
Pour éviter un délai entre le dernier salaire et la première pension de retraite, il faut impérativement faire la demande en ligne au moins 6 mois avant la date de départ. Par ailleurs, il faut s’assurer que le dossier est complet en transmettant l’ensemble des pièces justificatives demandées rapidement.
Prévenir son employeur si on est salarié
Il n’existe pas de procédure particulière prévue par la loi mais vous devez prévenir votre employeur ou Pôle Emploi de votre date de départ à la retraite.
Attention ! Votre convention collective ou votre contrat de travail peuvent prévoir des dispositions particulières que vous devez respecter (démarche, préavis…)
Nous vous recommandons néanmoins de prévenir votre employeur par lettre recommandée avec accusé de réception si aucune procédure interne n’existe. Il existe des modèles pour faciliter la démarche.
Les démarches de départ à la retraite se sont grandement simplifiées depuis plusieurs années. La difficulté se trouve davantage aujourd’hui dans l’optimisation de son départ à la retraite et de sa pension pour s’assurer un maximum de revenus et profiter de cette nouvelle période de vie. Demandez conseil à un spécialiste comme Social Care Consulting pour vous accompagner dans cette optimisation.
