+10% en moyenne d’augmentation des tarifs de mutuelle entreprise et individuelle en 2023 ! C’est ce que la FNIM (Fédération Nationale Indépendante des Mutuelles) a récemment annoncé. Cette mesure n’est pas une bonne nouvelle pour le budget des ménages ni pour les finances des entreprises. Elle est néanmoins indispensable pour maintenir l’équilibre du régime de complémentaire santé étant donnée la situation actuelle des dépenses de santé. Quelles en sont les causes ? Quelles solutions existent pour ne pas trop pénaliser les entreprises et les travailleurs indépendants ?
A quoi sert la mutuelle collective ?
La mutuelle collective ou mutuelle entreprise est un contrat collectif d’assurance santé complémentaire auquel souscrit une entreprise pour l’ensemble de ses salariés. Cette assurance santé vient en complément du régime obligatoire de Sécurité Sociale auquel chaque salarié est rattaché. Elle vise à compléter les remboursements des frais de santé de la Sécurité Sociale et permet au salarié d’être mieux remboursé quand il engage des frais médicaux. Elle est obligatoire depuis 2016 pour tous les salariés.
L’employeur doit prendre à charge au minimum 50% de la cotisation. Le reste est à la charge de l’employé et prélevé directement sur sa fiche de paie. Les garanties minimums de ces contrats de mutuelle santé entreprise ainsi que la part employeur minimum dépendent des conventions collectives de l’entreprise. Elle a donc l’obligation de les respecter. Néanmoins, une entreprise peut très bien décider d’offrir de meilleures garanties et une prise en charge plus importante de la cotisation. Tout cela s’inscrit dans sa stratégie pour attirer de nouveaux talents et fidéliser ses salariés.
A côté des mutuelles d’entreprises, il existe les mutuelles individuelles pour les seniors, les mutuelles pour les travailleurs indépendants (TNS) et celles pour les étudiants par exemple. Ces complémentaires santé individuelles ont l’avantage d’être plus adaptées à la situation de l’assuré mais elles sont entièrement à sa charge, contrairement à la mutuelle entreprise dont une partie de la cotisation est prise en charge par l’employeur.
Quelles sont les causes de l’augmentation de tarif des mutuelles entreprise?
Une hausse record des dépenses de santé en France en 2021
227 Mrds d’€ ! C’est le niveau des dépenses de santé en 2021. Un niveau jamais atteint depuis 30 ans. En France, ces dépenses de santé représentent 9,1% du PIB, ce qui est énorme. Rappelons également que le déficit de la Sécurité Sociale s’élevait à 24,6Mrds d’€ en 2021. Il y a trois raisons principales à cette augmentation record:
- Le déploiement du 100% santé
Le déploiement du 100% santé a été effectif en 2021 et impacte lourdement les comptes des complémentaires santé. Ce dispositif financé par l’assurance maladie et les mutuelles santé permet aux assurés d’avoir un reste à charge zéro ou presque sur l’optique, le dentaire mais également depuis 2022 sur les audioprothèses. Avec le « 100% santé», les soins dentaires notamment ont entrainé une nette augmentation des dépenses.
- La pandémie de Covid 19
Entre la multiplication des tests de dépistage, la hausse du nombre de consultations mais aussi des hospitalisations, la pandémie de Covid 19 continue en 2021 de générer d’importantes dépenses de santé prises en charge par la Sécurité Sociale et les mutuelles.
- Le vieillissement de la population
Le vieillissement de la population française impacte également les tarifs des mutuelles. Cette « seniorisation » de la France nécessite plus de soins et sollicite donc plus de remboursements de la part de notre système de santé et donc des complémentaires santé.
💡L’année 2022 s’inscrit aussi dans une dynamique de fortes dépenses de santé. Si on regarde les premiers mois, les remboursements de soins ont augmenté de 30% par rapport à la même période en 2021 et il y a eu une augmentation de 45% des consultations.
La taxe Covid-19 votée par le gouvernement
Cette taxe votée en 2020 par le parlement est une contribution exceptionnelle de 1,5Mrds d’€ demandée aux assureurs complémentaires santé pour compenser une partie du déficit de la Sécurité Sociale suite à l’explosion des dépenses liées à la gestion de l’épidémie. Concrètement, il s’agit d’un pourcentage appliqué sur les cotisations perçues par les mutuelles.
L’augmentation du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale prévue pour 2023
Après deux ans de gel, le plafond annuel de la Sécurité Sociale sera réévalué en 2023. On prévoit une augmentation de 2 à 3% de ce plafond. Cette hausse s’imputera évidemment sur le PMSS (Plafond mensuel de la Sécurité Sociale). Le PMSS sert très souvent de base pour le remboursement de certaines prestations par la mutuelle. En regardant le tableau des garanties de votre mutuelle collective, vous verrez peut être le terme PMSS précédé d’un pourcentage. Cela dépend des organismes. Si le PMSS augmente, le remboursement de la mutuelle aussi. Une bonne nouvelle pour l’assuré, pas pour la mutuelle.
Quelles solutions pour faire face à cette augmentation ?
Il existe une solution applicable dès aujourd’hui pour anticiper l’augmentation des tarifs et une solution à plus long terme.
Re-challenger son contrat de mutuelle entreprise
C’est la solution à déployer dès que possible. Elle se déroule en trois étapes :
- L’audit des besoins réels des salariés
Il faut tout d’abord faire un audit des besoins en matière de santé dans son entreprise . Cela peut passer par un questionnaire simple auprès des salariés par exemple pour connaitre leurs besoins réels. Les besoins de chacun évoluant au fil des années, il faut donc s’assurer que votre complémentaire santé évolue dans le même sens.
- L’audit des dépenses réelles
Ensuite, il faut demander à sa complémentaire santé le « compte de résultat » des dépenses afin d’analyser les postes où il y a le plus de dérives budgétaires. Ces deux audits vous permettront d’ajuster le contrat en fonction des réels besoins, en souscrivant des garanties plus utiles et plus adaptées.
- La mise en concurrence des assureurs pour trouver le meilleur contrat
Après avoir fait cet audit des besoins et des dépenses, il est essentiel de challenger son contrat, c’est-à-dire de le mettre en concurrence auprès d’autres assureurs avec l’aide d’un courtier en mutuelle comme Social Care Consulting. Ce courtier spécialisé dans la protection sociale vous aidera à négocier ou renégocier vos contrats. Sachez que depuis 2021, il est possible de résilier son contrat de mutuelle santé entreprise ou individuelle à tout moment, dès lors que celui-ci a plus d’un an. Plus besoin d’attendre l’échéance annuelle du contrat. Ce qui facilite énormément le changement d’assureur.
Prévention et Sensibilisation à la maitrise des dépenses de santé
A plus long terme, il s’agit d’activer le levier de la prévention santé et de se sensibiliser collectivement à la maitrise des dépenses de santé.
- La Prévention Santé
La prévention des Risques Santé a un rôle extrêmement important à jouer dans la limitation des dépenses de santé.
Prévention sur l’hygiène de vie, la pratique du sport , la santé mentale : il existe de nombres actions à mettre en place au sein de son entreprise pour améliorer la santé de ses collaborateurs et réduire mécaniquement les dépenses de santé. Chez Social Care Consulting, nous avons mis en place des partenariats avec des solutions innovantes pour réduire les risques santé de ses collaborateurs. Nous proposons ces solutions aux clients que nous accompagnons sur leur protection sociale.
- La Sensibilisation
Il faut en effet sensibiliser ses salariés à la nécessité de maitriser leurs dépenses de santé. Voici deux exemples de bonnes pratiques à mettre en place facilement par les salariés :
💡 Utiliser les réseaux de soins qui sont mis en place par les mutuelles notamment pour l’optique. Ces opticiens qui ont signé une charte permettent d’avoir des prix maitrisés, de baisser la facture et donc la prise en charge de la mutuelle.
💡 Être attentif aux dépassements d’honoraires en se rendant sur Ameli.fr . Il est possible en effet de retrouver la liste des médecins qui ont signé le contrat avec la Caisse d’Assurance Maladie pour maitriser les couts de santé et limiter les dépassements d’honoraires.
Il faut que tout le monde joue le jeu de la prévention et de la maitrise des couts de santé sinon cela pèsera beaucoup sur le pouvoir d’achat des français et des entreprises en plus du reste (hausses des coûts de l’énergie, des carburants, des matières premières etc…). C’est donc le moment de faire des économies grâce à la mutuelle !
Si vous êtes chef d’entreprise, allez voir un professionnel de la protection sociale. Il vous aidera dans ces démarches d’audit et de réduction des coûts. Le courtier vous accompagne également pour transformer ce coût de mutuelle santé en véritable atout d’attractivité pour recruter et fidéliser. Dans le contexte actuel du marché de l’emploi, c’est un atout non négligeable.
Retrouvez l’intervention de Sonia Elmlinger sur le plateau de BFM Business au sujet de cette hausse du coût des contrats de mutuelle collective.
