+8% en moyenne d’augmentation des tarifs de mutuelle entreprise et individuelle en 2024 ! C’est ce que les experts prévoient depuis quelques mois. Cette mesure n’est pas une bonne nouvelle pour le budget des ménages ni pour les finances des entreprises. Elle est néanmoins indispensable pour maintenir l’équilibre du régime de complémentaire santé étant donnée la hausse massive des dépenses de santé depuis le début de l’année. Quelles en sont les causes ? Quelles solutions existent pour ne pas trop pénaliser les entreprises ?
A quoi sert la mutuelle collective ?
La mutuelle collective ou mutuelle entreprise est un contrat collectif d’assurance santé complémentaire auquel souscrit une entreprise pour l’ensemble de ses salariés. Cette assurance santé vient en complément du régime obligatoire de Sécurité Sociale auquel chaque salarié est rattaché. Elle vise à compléter les remboursements des frais de santé de la Sécurité Sociale et permet au salarié d’être mieux remboursé quand il engage des frais médicaux. Elle est obligatoire depuis 2016 pour tous les salariés.
L’employeur doit prendre à charge au minimum 50% de la cotisation. Le reste est à la charge de l’employé et prélevé directement sur sa fiche de paie. Les garanties minimums de ces contrats de mutuelle santé entreprise ainsi que la part employeur minimum dépendent des conventions collectives de l’entreprise. Elle a donc l’obligation de les respecter. Néanmoins, une entreprise peut très bien décider d’offrir de meilleures garanties et une prise en charge plus importante de la cotisation. Tout cela s’inscrit dans sa stratégie pour attirer de nouveaux talents et fidéliser ses salariés.
A côté des mutuelles d’entreprises, il existe les mutuelles individuelles pour les seniors, les mutuelles pour les travailleurs indépendants (TNS) et celles pour les étudiants par exemple. Ces complémentaires santé individuelles ont l’avantage d’être plus adaptées à la situation de l’assuré mais elles sont entièrement à sa charge, contrairement à la mutuelle entreprise dont une partie de la cotisation est prise en charge par l’employeur.
Quelles sont les causes de l’augmentation de tarif des mutuelles entreprise?
Des dépenses de santé toujours en forte hausse depuis plusieurs années
Selon les complémentaires santé, les prestations versées aux assurés ont augmenté de plus de 4% au premier semestre 2023. Malakoff Humanis, l’un des gros acteurs du secteur prévoit même une hausse de 7% sur toute l’année 2023. Les raisons sont diverses :
- Le succès du 100% santé
Le déploiement du 100% santé a été effectif en 2021 et impacte lourdement les comptes des complémentaires santé depuis. Ce dispositif financé par l’Assurance Maladie et les mutuelles santé permet aux assurés d’avoir un reste à charge zéro ou presque sur certains soins et équipements optiques, dentaires et auditifs.
- Le vieillissement de la population
Le vieillissement de la population française impacte également les dépenses de santé. Cette « seniorisation » de la France entraine plus de soins et sollicite donc plus de remboursements de la part de notre système de santé et donc des complémentaires santé.
- La revalorisation des consultations de médecine générale
Cette revalorisation de 1,5€ par consultation, effective depuis le 1er Novembre va entrainer une augmentation des dépenses et donc une hausse des remboursements des mutuelles. On estime à 100 millions d’€ par an la charge supplémentaire sur les mutuelles.
Les transferts de charge de l’Assurance Maladie aux dépens des complémentaires santé
Depuis quelques années, l’Assurance Maladie se désengage progressivement de certaines dépenses. C’est le cas en 2023 des soins dentaires. En effet, depuis la mi Octobre, le taux de remboursement de la Sécurité Sociale est passé de 70 à 60% . Ce transfert de charge vers les complémentaires santé est évalué sur un an à environ 500 millions d’euros.
Selon les chiffres du Ministère de la Santé, en 2022, la répartition de la prise en charge des dépenses de santé des Français était la suivante :
- 80% pour l’Assurance Maladie
- 12,6% pour les complémentaires
- 7,2% restaient à la charge des patients.
Ces chiffres risquent de pas mal évoluer en 2023.
L’augmentation du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale prévue pour 2024
Le plafond annuel de la Sécurité Sociale sera réévalué de 5,4% en 2024, passant ainsi à 46 368€ .
Cette hausse s’imputera sur le PMSS (Plafond mensuel de la Sécurité Sociale). Or, le PMSS sert très souvent de base pour le remboursement de certaines prestations par la mutuelle. En regardant le tableau des garanties de votre mutuelle collective, vous verrez peut être le terme PMSS précédé d’un pourcentage. Cela dépend des organismes. Si le PMSS augmente, le remboursement de la mutuelle aussi. Une bonne nouvelle pour l’assuré, pas pour la mutuelle.
Par ailleurs, certaines cotisations mutuelle sont indexées sur la PASS. La hausse du PASS aura donc mécaniquement un impact sur le tarif de ces mutuelles. Vous pouvez vérifier les modalités de votre contrat collectif.
Quelles solutions pour faire face à cette augmentation ?
Il existe une solution applicable dès aujourd’hui pour anticiper l’augmentation des tarifs et une solution à plus long terme.
Re-challenger son contrat de mutuelle entreprise
C’est la solution à déployer dès que possible. Elle se déroule en trois étapes :
- L’audit des besoins réels des salariés
Il faut tout d’abord faire un audit des besoins en matière de santé dans son entreprise . Cela peut passer par un questionnaire simple auprès des salariés par exemple pour connaitre leurs besoins réels. Les besoins de chacun évoluant au fil des années, il faut donc s’assurer que votre complémentaire santé évolue dans le même sens.
- L’audit des dépenses réelles
Ensuite, il faut demander à sa complémentaire santé le « compte de résultat » des dépenses afin d’analyser les postes où il y a le plus de dérives budgétaires. Ces deux audits vous permettront d’ajuster le contrat en fonction des réels besoins, en souscrivant des garanties plus utiles et plus adaptées.
- La mise en concurrence des assureurs pour trouver le meilleur contrat
Après avoir fait cet audit des besoins et des dépenses, il est essentiel de challenger son contrat, c’est-à-dire de le mettre en concurrence auprès d’autres assureurs avec l’aide d’un courtier en mutuelle comme Social Care Consulting. Ce courtier spécialisé dans la protection sociale vous aidera à négocier ou renégocier vos contrats. Sachez que depuis 2021, il est possible de résilier son contrat de mutuelle santé entreprise ou individuelle à tout moment, dès lors que celui-ci a plus d’un an. Plus besoin d’attendre l’échéance annuelle du contrat. Ce qui facilite énormément le changement d’assureur.
Prévention et Sensibilisation à la maitrise des dépenses de santé
A plus long terme, il s’agit d’activer le levier de la prévention santé et de se sensibiliser collectivement à la maitrise des dépenses de santé.
- La Prévention Santé
La prévention des Risques Santé a un rôle extrêmement important à jouer dans la limitation des dépenses de santé.
Prévention sur l’hygiène de vie, la pratique du sport , la santé mentale : il existe de nombres actions à mettre en place au sein de son entreprise pour améliorer la santé de ses collaborateurs et réduire mécaniquement les dépenses de santé. Chez Social Care Consulting, nous avons mis en place des partenariats avec des solutions innovantes pour réduire les risques santé de ses collaborateurs. Nous proposons ces solutions aux clients que nous accompagnons sur leur protection sociale.
- La Sensibilisation
Il faut en effet sensibiliser ses salariés à la nécessité de maitriser leurs dépenses de santé. Voici deux exemples de bonnes pratiques à mettre en place facilement par les salariés :
💡 Utiliser les réseaux de soins qui sont mis en place par les mutuelles notamment pour l’optique. Ces opticiens qui ont signé une charte permettent d’avoir des prix maitrisés, de baisser la facture et donc la prise en charge de la mutuelle.
💡 Être attentif aux dépassements d’honoraires en se rendant sur Ameli.fr . Il est possible en effet de retrouver la liste des médecins qui ont signé le contrat avec la Caisse d’Assurance Maladie pour maitriser les couts de santé et limiter les dépassements d’honoraires.
Il faut que tout le monde joue le jeu de la prévention et de la maitrise des couts de santé sinon cela pèsera beaucoup sur le pouvoir d’achat des français et des entreprises en plus du reste (hausses des coûts de l’énergie, des carburants, des matières premières etc…). C’est donc le moment de faire des économies grâce à la mutuelle !
Si vous êtes chef d’entreprise, allez voir un professionnel de la protection sociale. Il vous aidera dans ces démarches d’audit et de réduction des coûts. Le courtier vous accompagne également pour transformer ce coût de mutuelle santé en véritable atout d’attractivité pour recruter et fidéliser. Dans le contexte actuel du marché de l’emploi, c’est un atout non négligeable.
Pour réserver votre audit de protection sociale, remplissez ce petit formulaire.
Retrouvez l’intervention de Sonia Elmlinger sur le plateau de BFM Business il y a plusieurs mois au sujet de cette hausse du coût des contrats de mutuelle collective.
